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Recomendaciones para morosos que quieran adquirir crédito
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Entre las sugerencias de los analistas están la negociación de condiciones del crédito y atender la mora antes de buscar liquidez
El acceso a los créditos de entidades bancarias o de financiamiento son una alternativa para la consolidación de proyectos educativos, de vivienda o, en general, para las metas que las personas tengan, también conocidos como créditos de libre inversión.
De parte de las entidades bancarias, se suelen realizar estudios para la aprobación del crédito y se toman en cuenta factores como el historial crediticio, los bienes que la persona tenga e incluso las condiciones del trabajo del interesado. Sin embargo, estos estudios no eximen al tomador del crédito de caer en estado de mora o deuda.
David Cubides, economista jefe de Banco de Occidente, explicó que en una situación de mora, cada entidad bancaria determina si se siguen ofreciendo líneas de crédito a los morosos, por lo que no hay una respuesta definitiva.
“La situación depende de cada caso en particular (...) lo que resulta relevante en este caso es contar un perfil crediticio adecuado para la evaluación de las condiciones del crédito”, comentó Cubides.
Las entidades bancarias y de financiamiento no dejarán de cobrar el dinero que ha sido prestado. Sin embargo, para que los morosos cumplan con sus obligaciones crediticias, estas ofrecen diferentes alternativas de financiamiento del dinero adeudado. Banco de Bogotá, por ejemplo, tiene un programa de alivios financieros que permite la modificación del plan de pago de los créditos y la reducción del pago mínimo de la tarjeta de crédito. La aplicación al programa no implica ser reportado en las centrales de riesgo.
Para aplicar a esta opción, la mora en el pago del crédito no debe ser superior a 120 días y el moroso no podrá estar en etapa de cobro jurídico o castigado, así mismo, no podrá estar participando en procesos concursales o de insolvencia.
Juan Pablo Vieira, fundador y CEO de JP Tactical Trading, agregó que, pese a que los bancos no eximen a los solicitantes de crédito, existen otras oportunidades para saldar la deuda.
“Otras opciones son los programas de inclusión financiera, en los que algunas entidades ofrecen productos especiales para personas reportadas, con montos más bajos o condiciones restrictivas; también están las cooperativas o fondos de empleados, que suelen tener políticas más flexibles y créditos con codeudor o garantía, usada si alguien con buen historial respalda el crédito”, comentó el CEO de JP Tactical Trading.
“La recomendación es mantener la conversación con las entidades para llegar a acuerdos y que la mora no sea recurrente. Los bancos están dispuestos a escuchar”.
“Los consumidores que se mantuvieron al día en sus créditos y se recuperaron de morosidades, solían tener historiales crediticios más largos y saldos en mora más bajos”.
TransUnion, operador de datos dedicado a la recolección, almacenamiento, administración y suministro de información de tipo crediticio, llevó a cabo un estudio sobre las implicaciones de conceder liquidez adicional a clientes en mora. Los resultados fueron positivos en tanto que 70% de los morosos que adquirieron nuevas líneas de crédito personal, se mantuvieron al día con sus obligaciones y 35% se recuperaron de las morosidades que tenían previamente.
“Los consumidores que se mantuvieron al día en sus nuevos créditos y se recuperaron de sus morosidades existentes (resultado óptimo para consumidores), generalmente tenían historiales crediticios más largos, saldos en mora bajos y menores tasas de utilización”, dijo Virginia Olivella, directora senior de investigación y consultoría de TransUnion Colombia.
Según Olivella, un portafolio crediticio maduro y pagos por valores superiores al pago mínimo podría abrir las oportunidades a la evaluación de las condiciones de crédito. “El desafío radica en identificar a estos consumidores para garantizar que el crédito adicional mejore su situación financiera”, señaló.
Tanto los bancos como otras entidades de financiamiento conciben la deuda de parte del tomador del crédito como un escenario factible. Bbva explica que entre el tercer y el sexto impago, ya se podría iniciar una reclamación judicial.
En el caso de los préstamos personales, se ponen como garantía los bienes presentes y futuros, por lo que el impago podría desembocar en el embargo de los mismos. El impago también arrastra intereses por demora y, en otros casos, se podrían embargar las cuentas bancarias o de nómina.
El servicio pone a disposición planes de pago para reducir los intereses y mensualizar las acreencias, según lo acordado con el moroso
Un crédito preaprobado es el análisis previo que una entidad bancaria le hace a la conducta financiera de un usuario
Según expertos, para tener estabilidad financiera, el límite saludable de endeudamiento para su bolsillo es de 35% de los ingresos netos que recibe
